35 岁，
给家庭留出
选择。
先算清楚停薪后怎么生活，
再决定哪些钱可以慢慢长大。
人民币口径。支出、住房负债和税后收入尚待确认；本页提供可调情景，不把示例当成你的实际生活。
举例：全家每年花 36 万，暂不靠工资和父母补贴，750 万按 2.5% 每年拿出 18.75 万，还差 17.25 万。实际开支越低、保留的工作收入越稳定，降速的余地越大。以下不是退休承诺。
能拿来生活的钱，先单独数。
已报人民币与美元金融资产
约 73% 人民币、27% 美元。银行理财与券商现金管理产品的赎回条件、净值风险仍须核对。尚未扣除负债及住房、教育等专用资金。
另外两笔，放在虚线框里
父母的资产属于父母，不计入小家的退休本金。已归属期权也暂不进入下方生活预算，但仍要计入科技行业的风险敞口。
哪些数字还缺？为什么会改变结论？
- 年度真实支出：基本生活、房租/房贷、孩子、旅行、保费、赡养、税费和社保。
- 自住房与负债：自住不等于现金流；不能把房产全额当作可花本金。
- 未来大额支出：换房、留学、长辈医疗等需要先划出专款，避免重复使用。
- 150 万年薪是否税前、是否含期权：不能把“工资 + 已归属期权”重复相加。
- 夫妻税务身份与境外税后现金流：所在地税制、汇率会改变实际购买力。
先知道钱要做什么，再找产品。
本版以你的家庭测算为主；视频取证有限，具体边界如下。
先保住日常
工资暂停、市场下跌时，家里仍能正常过日子。
再安排长期
让暂时不用的钱承担合理波动，照顾未来购买力。
逐步减少工作
用试运行验证开支与收入，不用一次跳到永不工作。
这条三步路径是结合你家情况的规划建议，不作为视频逐字转述。
半退休，差的是多少钱？
填写全年现金开支，含保费、社保、孩子、赡养和预计投资税费。工资已按税后填入，不重复扣工资税。
两项默认 0 是独立底线测试，不表示妻子实际没有收入。请填扣除税费、经营成本后的可持续收入。
“支取率”就是第一年从家底拿出多少来花。100 万拿出 2.5 万，就是 2.5%；可能花到本金，不代表赚了 2.5%。
默认 2.5% 是谨慎情景参数，不是保本收益率，也不是保证终身够用的“安全线”。
调整本金：先扣掉不能拿来养老的钱
默认扣减为 0 只表示金额未知，不代表没有负债。若用本金真正提前偿清房贷，应扣除完整结清成本，年开支不再包含其后续月供本息；若保留按月还款，则这里不扣整笔房贷，年开支包含月供。
教育、医疗等专款一旦在这里扣除，同一笔已由专款覆盖的费用就不要再计入年开支。日常应急金仍属于退休组合里的现金部分，不重复扣除。
按当前输入，投资组合每年需要补足
组合支取包括利息、分红和必要时卖出部分资产，可能动用本金；不能再额外加一遍理财收益。图中“预算够”只是一年算术成立，不代表投资已实现收益或终身退休可行。预计投资税费须已计入年开支；本页不会自动计算你的税额。
先看开支，比猜市场更有用
以 750 万为示例本金，暂不计妻子收入、父母补贴和专用资金扣减。年开支须包含预计投资税费；表中不是收益预测。
| 全家年开支 | 完全靠组合：需支取 | 你另净赚 15 万后：需支取 | 按 2.5% 预算还差年收入 |
|---|---|---|---|
| 24 万 | 3.20% | 1.20% | 0 万 |
| 36 万 | 4.80% | 2.80% | 2.25 万 |
| 48 万 | 6.40% | 4.40% | 14.25 万 |
| 60 万 | 8.00% | 6.00% | 26.25 万 |
最后一列已计入你净赚 15 万：max(年开支 − 15 − 750×2.5%, 0)。
为什么不能直接用“4% 法则”宣布退休？
35 岁可能需要覆盖 50 年左右的生活。Morningstar 2025 年研究中的 3.9%，针对的是特定分散组合、30 年退休期、模型下 90% 不耗尽概率，并非收益承诺；期限、税制、币种和组合都不能直接照搬到你家。原研究 ↗
本页用 2%–3.5% 做预算敏感性比较，没有计算成功概率。例如税费和通胀后的实际回报始终为 0，每年固定花掉相当于初始本金 2.5% 的购买力，约 40 年就会用完本金，仍不足以证明 35 岁起的终身生活安全。长期全放低收益现金会受通胀侵蚀；多配股票要接受更大波动。年度复核、可调整开支和保留赚钱能力都很重要。
今天够用，还要照顾未来。
物价慢慢涨，生活费也会长大
只是假设每年通胀 2% 的示例，不是预测。如果税费后收益也是 2%，把全部收益花掉，本金数字不变，购买力仍会减少。
刚停工就遇到下跌，会更吃力
同样有涨有跌，边花钱边投资时，先跌和后跌的结果并不一样。
如果先涨 20% 再跌 20%，每年同样在年末花 10 万，两年后剩 78 万。数字仅解释顺序影响；生活罐能减少低点卖股，但不能消除亏损。
给家里准备三个钱罐。
不用先决定买哪只股票。先把“什么时候要花”分清楚。
生活罐
存下 24–36 个月必要开支。工资停了，也不用着急卖股票。
人民币日常负债优先用人民币高流动性资产覆盖。必要开支低于总开支时，可按实际必要开支重算。
计划罐
换房、孩子教育、长辈医疗的专款，按时间安排到期。
适合匹配用途与币种的存款、国债等。美元美债到期付美元，不能保证未来换回的人民币金额。
长期罐
剩余长期资金可保留低风险部分，只把能承受波动的部分投入分散股票。
不研究个股，也可以选择覆盖许多公司和行业的指数基金。QQQ 属于纳指方向，不能代表全球分散；不为追收益把生活罐投入股票。
合理收益，用用途来定义
你提供的人民币理财预期 2%、香港活期 3.5% 是当前估计；存款、基金、券商现金管理的风险与保障不同，不能视作同一种无风险利息。
每年多 1%，有多少？
以 750 万为基数，额外 1 个百分点是 7.5 万。它可能值得，但不值得用家庭底线去交换。
只是算术，不代表有能稳定提高 1% 的产品。利息下降后，不应为了维持旧收益而自动增加风险。
第一次调整的顺序：降低复杂度
- 先记录过去 12 个月实际流水，列出必要、可选和一次性开支；不要按当前高薪反推“应该花多少”。
- 把生活罐从不明赎回期的产品中逐步安排出来，按到期与赎回规则行动；核对同一家银行、同一类资产的集中度。
- 美债区分短债和长债：长期债券提前卖出可能有明显价格波动。计划用钱日期要与到期日配合。
- 长期罐中的股票部分先写占比上限，以及定期调回约定比例的规则。分批投入是执行安排，不能保证不亏；半年复核，明显偏离目标时再调整比例。
- 家庭生活开支不依赖 Sell Put。若以后少量学习，接货金额占用长期罐的股票额度，必须留足现金，不能与短债和定投预算重复使用。
你家的风险，会一起出现。
这是相关风险示意，不是说三者每次一定同时下跌。减少对同一个行业的依赖，比增加账户数量更有用。
如果“最多亏 5%”仍然重要
以 750 万金融资产计算，5% 是 37.5 万。先看这个损失金额，自己是否真的能接受。
独立敏感性测试，不能直接相加，实际重叠持仓须联合计算；未含利息、税费、其他价格变动。股票还可能跌得更多，汇率也会变化，因此 10% 股仓不保证守住 5% 回撤。
银行理财也要辨认
普通净值型理财可能亏损，不属于存款保险保障的存款。
存款保险通常按同一存款人在同一家投保机构的被保险存款本息合计，最高偿付 50 万；不等于必须把 550 万机械拆成 11 份理财。
美元收益不是人民币收益
你在国内花人民币。美元利息、汇率和税费一起决定到手购买力。
先按生活用途配币种。换汇与跨境投资遵守适用规则，不把免美国预扣税理解为全球免税。
保险还差一张检查表
重疾和意外已配，是已知事实；医保、医疗险、家庭收入保障还需核对。
重点查离职后医保衔接、医疗险续保与免赔额、主要收入者的定期寿险缺口，以及岳父母医疗保障。
人生的四个“备用出口”
- 父母补贴：当前每年 15.6 万能缓解压力；父母年龄、医疗和意愿可能变化，不写进永久必需收入。
- 字节期权：取得合同、授予及归属表、离职行权期限、回购规则和税费测算。不要为账面 100 万忽略净到手金额与健康成本。
- 夫妻协作：共同知道资产在哪里、怎么赎回、保险找谁；整理受益人、紧急联系人和必要的继承安排，不在共享文件写密码。
- 岳父母：现在能自养不代表长期零负担。和配偶商量未来必要赡养与医疗预算，单列而非等发生时出售股票。
先试运行，再决定工作到什么程度。
用未来一年验证：没有 150 万年薪，你想要的生活是否仍能持续。
把生活账算出来
整理 12 个月开支、负债和保单。确认期权兑现条件。夫妻一起定义“够用的生活”。
建立停薪缓冲
备好生活罐，安排债券到期。先按半退休预算生活，工资结余继续积累，不抬高固定开支。
验证少量工作收入
试一种低成本、自己愿意做的工作；观察净收入、时间和压力。未兑现的客户承诺不算底薪。
用数字做下一步
重算不靠补贴的缺口。核对补偿、社保和期权条款，给恢复与探索留时间，半年后再评估。
一周可以长什么样？
仅是可尝试的生活样例，不是必须达成的收入安排。
保留职业联系和作品，比强迫自己成为全职交易员更贴合你的时间目标。
给下一阶段设三个指标
可探索咨询、项目制开发、培训或小产品；先确认劳动合同、竞业、知识产权与税务安排。每次只试一个方向，不提前投入大额创业本金。
这个月完成这六件事。
勾选状态仅在当前页面会话中保留。计算器可导出参数供自己保存；计算在浏览器内完成，新输入的参数不会提交服务器；本页初始内容公开可见。
每个数字，都知道从哪里来。
家庭事实：你在本次对话中提供。场景金额与预算率：本页为帮助决策设定，可修改。公开资料核查日：2026-10-07。视频内容的可读范围见上方视频卡片。
计算方式与不包含的项目
可用本金 = max(金融资产 − 专用大额支出 − 需从资产偿还的负债, 0)。年度组合缺口 = max(年开支 − 配偶税后收入 − 你半退休后年净收入 − 开启时的父母补贴, 0)。首年组合支取预算 = 可用本金 × 设定支取率。额外所需年净收入 = max(缺口 − 支取预算, 0)。反推本金 = 缺口 ÷ 设定支取率。
这不是长期现金流精算或蒙特卡洛预测，没有预测市场、养老金、寿命、税率或健康费用。未来通胀会提高开支，利率、汇率与投资回报会变动。银行理财预期收益不等于保证；期权权利金不等于已实现利润。无需为追求页面上的预算值提高投资风险。
对税务、合同、保险等执行问题，结合你的居住地、产品合同和真实保单，由有相应资质的专业人员核对。不要把某个国家的规则直接套到另一个账户或税务身份。